科技赋能视角下银行支付结算管理调查研究报告.docx

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1、科技赋能视角下银行支付结算管理研究引言：中国人民银行副行长范一飞在中国支付清算发展报告（2019）发布会上指出：支付结算作为商业银行提供的最基础的金融服务，不仅承载着市场经济主体之间资金流通纽带的重要角色，更是保障社会经济活动正常运行的必要手段。近年来，金融科技以令人惊叹的速度发展壮大，一方面，金融支付结算数据的飞速增长使得数据积累存量已达到引爆新一轮行业变革的规模和水平，海量数据的处理急需新型力量和手段；另一方面，4G5G技术的诞生和发展，为人工智能、大数据等前沿科技在技术层面上得以实施和发展奠定基础。令人欣喜的是，金融科技改变的不仅是原有支付的业务形态，更是催生了一系列金融支付的新模式乃至

2、新物种：无论是纸票向电票的转化、柜面支付向移动支付的迁移、实体银行卡向H、III类账户等电子账户的转变，亦或是支付清算影像化、支付验证生物化、支付数据图谱化，无一不体现着金融科技对于支付结算的进行的巨大创新与变革。可以预见的是，随着成熟的金融科技应用越来越多，支付结算与新兴技术的生态融合将逐步实现，科技赋能下的银行支付结算管理将进入全新的发展阶段。本文将梳理银行支付结算在科技运用方面的发展历程，分析在互联网金融时代支付结算管理在支付清算、支付工具以及支付账户方面所面临的机遇和挑战，探讨区块链技术、大数据技术以及生命周期管理理论（P1M）在支付结算方面的应用并提出自己的相关建议。一、支付结算管理

3、的发展历程1、传统支付阶段在建国初期，我国借鉴前苏联支付结算体系，建立了中央银行和国有四大专业银行的二元银行体制，四大银行各司其职，相互之间的业务几乎没有交集。在此期间，手工操作支撑着同城、异地以及国际结算等各类支付结算交易，银行之间没有形成完善的支付结算系统，只能通过纸质票据进行支付结算，网点只负责受理居民储蓄业务，结算方式单一，便捷度有限。2、电子支付阶段1994年之后，互联网开始进入人们视野，电子支付逐步替代手工支付在商业银行得到了较为广泛的应用。借助互联网的力量，各商业银行之间逐渐实现了联网操作，中国人民银行和各商业银行建立了统一的支付系统，支付结算信息以电子的方式进行操作和传输，使得

4、异地跨行结算、个人账户和企业账户的通存通兑得以实现。3、网络支付阶段中国银联自建立伊始积极推动银行卡交易发展，跨行交易系统的投入使用使得不同银行之间的账户实现了互通互联；2007年，影像采集技术纳入支付结算系统，实现了支票在全国范围内的影像交换。在不远的未来，随着5G的广泛应用，我们看到的“智能金融”、“物联网金融”、“智慧银行”等名词将有望摆脱概念的桎梏而成为现实。二、互联网金融时代支付结算管理面临的挑战1、支付清算管理方面现阶段，商业银行处理跨机构的资金清算需要通过大小额系统，由人民银行统一清算；进行同城票据交换时涉及收款人开户行、人民银行清算中心处理、付款人开户行等多方角色，多环节处理带

5、来的是信任痛点以及较高的交易费用，商业银行在各环节的人工核验（例如票面信息检查、企业印鉴核对、背书信息核查）影响了清算的效率，增加了人力和时间成本。2、支付工具管理方面现阶段，各家商业银行都在积极建设电子票据综合平台，尽力减少传统票据业务存在的交割、验真、保管、托收等方面产生的高昂成本。但从实际操作角度看，为避免伪造票据带来的风险,在实际支付时多数商业银行仍然选择线下验证实物票据，信用痛点及成本耗用问题依然存在；此外，在支票业务中，部分银行系统仅实现对新开客户支票出售数量进行自动限制，对于存在多次违规行为、纳入“黑名单”的客户仍需要人工辨别及核验，存在一定的操作风险。3、支付账户管理方面目前，

6、在开户阶段，商业银行多数通过系统外信息渠道，例如政府网站（国家企业信用信息公示系统）、相关APP（企查查）以及其他信息辅助系统（联网核查系统、空头支票黑名单、手机运营商）等来证实开户资料的真实性；在存量账户管理阶段，商业银行往往无法及时获取账户信息变更情况，仅能够依赖定期年检，更多的是客户自主到柜面变更的形式进行管理，不仅效率较低，数据更新不及时导致的信息失真及信息失效为账户合规管理造成负面影响。三、科技赋能在支付结算管理应用的机遇（一）区块链技术一支付清算传统同城清算过程中，涉及多个参与环节，简而言之，可分为“支付环节”、“清分环节”和“清算环节”，在这诸多环节中，操作风险、人力成本充斥其中

7、，为票据清算业务带来阻碍。如何利用区块链技术的优势解决此类问题，下面我们将逐一探讨区块链技术在各环节的应用。1“支付环节”在支付环节支票受理行需进行票面信息审查、印鉴验证、空头信息上报、提出业务系统操作等诸多环节，从现阶段实践操作来看，商业银行在支付环节的人工核验（包含票面信息检查、企业印鉴核对、背书信息核查、空头灰名单查询）等在一定程度上影响了清算的效率，增加了人力和时间成本。引入区块链技术,可利用其分布式记账功能，支票的资金清算信息在“链上”同步抵达，实现票据信息全体共享与实时更新，降低人工核验成本的同时提升清算效率，降低交易费用2. “清分环节”现阶段，人民银行采用同城清分集中处理系统进

8、行票据交换处理，进行集中处理时需人工拆装包、锁片扫码核对、票据金额核对、清分打数、标识票据差额单等。人工核验环节过多不仅增加了操作风险，更是增加了人力成本。引入区块链技术，利用其分布式记账功能，在提出阶段录入的资金清算信息在清分环节实现电子化批量处理，减少因磁码错误、信封金属物及人工装包错误等因素影响，降低人工核验成本的同时提升清算效率。3. “清算环节”在场次交换结束阶段，商业银行总行与人民银行进行同城资金清算，通过存放中央银行备付金进行款项扎差清算。在实际操作中，由于票据处理业务量的差异、空头支票处理、总行头寸调拨等因素的影响，商业银行各网点之间同城清算时间较难保持一致，加之商业银行存在系

9、统操作错误导致清算金额不一致的情况时有发生。利用区块链技术，实现全网信息同步，一方面加强票据信息监测，另一方面可实时追踪商业银行票据处理情况，以便于资金清算的统一管理，同时提升清算数据存储和不可篡改性,实现数据高效管理。（二）大数据技术一支付工具利用大数据技术，实现全网信息多渠道融会与同步，一方面,票据的签发、流转、背书等信息实时传输，票据信息将以数字资产的方式进行存储，具有更强的安全性，免去不同机构间的信任痛点；另一方面，空头支票违规信息可在人民银行、各商业银行系统内实时传输，在账户管理以及支票出售等业务操作时实现系统自动提示，避免出现因人为不严格导致为违规企业开立账户或出售支票的情况出现，

10、最大化降低信息不对称带来的人工核对成本。（三）生命周期管理P1M一支付账户生命周期视角下，企业账户管理涉及账户开立、账户使用与账户注销过程中全部信息与过程：从开户阶段企业客户身份信息识别、开户意愿审查，到使用阶段的账户信息变更、账户合规使用，再到企业实际经营状态与账户状态监测等，这一动态、循环的过程涉及多层次的使用者，为了有效进行账户监测管理，在借鉴P1M模型的基础上，有必要探索面向账户全生命周期的统一的、具有可扩充性的、能够表达完整信息的动态监测模型，即随着账户使用及变化进程实现信息自动流转和映射，同时能够为商业银行和监管机构表达和评价账户全生命周期相关的性能指标的监测系统。1账户信息获取过

11、去几年，我国信息系统基础设施建设取得了长足的进步，在很多方面实现了联网互通，这为企业账户信息归集实现了可能。在账户信息获取阶段，逐步摒弃传统的纸质信息核对和人工录入将成为未来的趋势：一键式图像信息采集一一网络电子仓库存储不同系统间信息联网互通一一不同层级信息使用者信息调取一一不同节点数据实时上传更新。在这种情况下，当企业存在空头支票、工商系统经营异常或违规处罚、企业信息变更等情况,人民银行、金融机构等账户各节点使用者将实时收到信息提示,一定程度上提升账户信息的准确性和时效性，同时减少因信息不对称导致的账户止付不及时带来的风险。2 .账户支付验证账户风险防控工作的重要环节之一就是支付验证。现阶段

12、,个人账户多使用数字密码、手机短信验证，企业账户多使用财务印鉴；随着支付验证手段的不断升级，指纹验证、人脸验证、机械化印鉴比对等系统的上线大大提升了支付验证的准确性。但不可忽视的是，当前信息泄露情况依然严峻，财务人员对支付信息保护知识掌握不足、支付防范意识薄弱，这些都为洗钱和诈骗提供了便利；同时，部分中小企业财务制度不完善，印鉴使用和保管混乱，使得存在财务人员使用作废印鉴套取企业资金的情况。通过账户全生命周期管理模型，同一账户在不同金融机构之间预留的印鉴可以进行比对，账户印鉴变更情况实时传输系统，出现异常支付（如向个人大额汇款、向非供应链企业汇款）等、异常印鉴等情况系统自动向监管部门和支付机构进行提示；同时针对大额支付进行法人电话核实情况将实时传输系统并留存电话号码信息及电话录音，有效减少人为作假和无效验证的情况。3 .账户交易监测近期频发的H、III类账户风险案件，显示部分金融机构存在系统安全隐患及监测机制缺失等现象。在现有监测模型下，电子渠道发生交易的终端设备ID、网络地址等信息获取较为繁琐复杂，为金融机构进行账户监测带来了一定的困难。在此情况下,通过建立账户全生命周期管理模型，发生异常交易可以在短时间内进行分析和系统提示；同时，跨越了单一金融机构数据的局限性，对账户进行多层级、多维度监控，为监管部门及金融机构及时对账户进行分析和管控提供数据基础。