商业银行精准扶贫策略调查研究报告.docx
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1、商业银行精准扶贫策略研究党中央一直以来非常重视扶贫工作,习近平总书记多次指出:要坚持“精准扶贫、精准脱贫”的基本方略,确保到2023年实现贫困人口全面脱贫。随着我国扶贫工作的不断深入,脱贫攻坚面临瓶颈制约,深度贫困地区、贫困人口脱贫难度加大,金融扶贫的作用日益凸显。商业银行是现代金融体系的核心,服务好脱贫攻坚是必须履行好的政治责任和社会责任,需要发挥好金融扶贫主渠道作用,助力2023年全国实现全面脱贫。一、商业银行精准扶贫的主要模式(一)特色产业扶贫模式。该模式是一种提升贫困户脱贫内生发展动力的模式,适用于推动有劳动能力和劳动意愿的贫困户脱贫。直接向贫困户发放贷款是商业银行最为普遍的扶贫模式。
2、具体到特色产业扶贫模式中,贷款对象主要为特色产业链上下游或参与产业链生产成果分配的农户。因为建档立卡贫困户经济能力有限,在该模式下商业银行较为普遍的做法是允许农村土地经营权、林权、集体经营性建设用地使用权、农民住房财产权等农村产权进行抵押,或通过为贫困户和与贫困户存在生产关系或经济关联的产业化龙头企业、农民专业合作社等第三方统一授信等方式破解客户准入、担保等难题。扶贫带动主体主要指通过订单农业、合作经营、入股分红、吸收就业等方式对贫困户起到脱贫带动作用的经营主体,主要包括专业大户、家庭农场、农民专业合作社、产业化龙头企业等。相对贫困户而言,扶贫带动主体经营规模大、抗风险能力强,在产业链上占据优
3、势地位,商业银行以此类主体为抓手推进特色产业扶贫,可更加有效的提升贫困户造血能力。有别于一般的商业性贷款,商业银行针对扶贫带动主体开办的贷款业务,通常会结合各级政府的支持政策创新抵押担保方式,并在贷款额度和贷款定价等方面给予一定优惠政策以解决担保难、融资成本高等问题,促进带动主体更好发挥扶贫带动作用。(二)项目推进扶贫模式。该模式是指商业银行通过支特易地扶贫搬迁、农村基础设施建设、生态环境修复等项目,改善贫困地区生产条件的金融扶贫模式。商业银行通过PPP项目融资、产业基金等业务支持贫困地区基建项目,投向领域主要为农村道路建设、农村土地整治、农村危房改造等。易地扶贫搬迁项目中的基础设施建设主要由
4、政策性银行提供支持,但在转移安置大量人口中还涉及购置安置房、恢复再生产等多方面融资需求。该模式下商业银行既可以给予搬迁户恢复生产所需信贷支持,又可以搬迁户依法获得的安置住房补贴等综合性收入作为还款来源,向搬迁户提供短期周转性信贷支持。(三)多方合作扶贫模式。该模式即商业银行与政府、担保公司、社会经济组织等机构合作,共同推进精准扶贫贷款投放和管理的模式。主要是政府通过风险补偿基金、政策性担保公司、保险公司和财政直补方式提供增信,商业银行在“政府增信”基础上,向扶贫对象发放精准扶贫贷款,当贷款出现风险后,增信方按照约定的风险补偿比例和方式对商业银行进行补偿。通过政府提供增信,按照一定放大比例撬动银
5、行信贷资金进入扶贫领域,拓宽了精准扶贫资金来源。(四)电子商务扶贫模式。该模式以推动贫困地区特色农产品生产销售为核心,由商业银行依托电商平台打通网络销售渠道,同时辅以建立助农取款点、布放电子机具、提供助农贷款等措施为贫困地区特色农产品生产销售提供全方位、综合性的金融服务。其中,电商平台可以包括专项电商平台、商业银行自有电商平台、互联网企业电商平台等类型。二、商业银行精准扶贫过程中存在的问题(-)商业银行盈利目标与扶贫开发公益属性之间存在矛盾。商业银行在经营管理、拓展业务中都必须坚持商业化运作的原则,确保收益覆盖风险和成本。而金融扶贫成本高、风险大,从业务选择的角度来看,与商业银行盈利性有所冲突
6、。从基础成本来看,贫困地区贫困户住地分散、基础设施建设滞后、交通条件较差,商业银行开展扶贫业务存在管理半径过大、传统的业务网络难以覆盖的问题,增加了银行贷前调查、贷后管理的基础成本。近年来,为加大金融扶贫力度,降低贫困地区融资成本,国家监管部门相继出台了系列监管政策。扶贫贷款的低利率政策,导致商业银行开展此类业务整体收益较低。从分支行经营的角度看,增加高成本和低收益业务,不利于完成上级行的经营绩效考核目标,导致其拓展此类业务的主动性较低。(二)加大扶贫金融投入与贫困地区金融基础薄弱之间存在矛盾。随着我国扶贫攻坚的推进,在宏观政策上国家鼓励金融机构加大对贫困地区的支持,特别是要求商业银行要增加信
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