金融服务创新助推乡村振兴战略.docx

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1、金融服务创新助推乡村振兴战略作者：廖杉杉来源：合作经济与科技2020年第22期提要从根本上来看，乡村振兴战略的实施必将落实到促进农村一二三产业及其融合发展层面;金融服务制约农村一二三产业及其融合发展，必将直接影响乡村振兴战略的实施。金融服务制约乡村振兴战略的实施，主要是因为国家城乡发展政策的时滞性、农业经济自身发展的不充分、金融机构自身发展的不均衡以及相关配套政策自身的不科学。要通过金融服务创新助推乡村振兴战略的实施，需要在金融服务意识、金融服务环境、金融服务形式以及金融服务手段等方面创新。关键词：金融服务创新;乡村振兴战略;城乡融合发展;农村经济发展基金项目：重庆市社会科学规划”研究阐释党的

2、十九大精神”项目：“金融服务创新促进乡村振兴战略实施的长效机制研究”（项目编号：2017SJDZX015）中图分类号：F327文献标识码：A收录日期：2020年8月4日作为典型的发展中农业大国，农业、农村和农民问题（以下简称“三农”问题）在我国具有极端重要性。实践证明，“三农”问题是关系国计民生的根本性问题，是国民经济健康稳定可持续发展的重要基础;“三农”问题的妥善解决，必将在很大程度上加快城乡融合发展的进程，夯实中华民族伟大复兴的基础。改革开放以来，随着国民经济的持续快速增长，我国整体实力显著增强，政府在“三农”方面的投入日益增多，“三农”发展也取得了显著成效。但是，受多方面原因的影响和制约

3、，我国“三农”发展仍有较大的提升空间，城乡差距问题仍然表现得非常突出。要坚持农业农村优先发展的方针，深入践行“绿水青山就是金山银山”理念，卓有成效地解决“三农”问题，需要加快实施乡村振兴战略。理论上来说，乡村振兴战略不仅是解决当前“三农”问题的新战略，是确保农民增产增收、农业稳步发展和农村进一步繁荣的重要保证，更是针对当前城镇化快速发展背景下未来农村人口老龄化、乡村衰落、农村凋敝的前瞻性战略，有利于未来形成“村镇化”与“城镇化”的双轮驱动。经济决定金融，金融服务经济;要实施乡村振兴战略，各级各类金融机构要正视当前农村金融服务滞后于农村经济社会发展需要的现实，与时俱进，转变金融服务理念，不断创新

4、金融服务，竭力为农村不同种类融资主体融资诉求的满足创造条件。一、金融服务制约乡村振兴战略实施的现实困境乡村振兴战略不仅是新时期乡村发展的方向，还是乡村发展的新思路，更是未来城乡发展的重大战略性转变。与以往的城乡关系论断相比，乡村振兴战略的提法是将乡村作为一个整体来看待，改变了过去乡村从属于城市的理念，更为强调乡村自身的发展，暗含着在国家现代化发展过程中，乡村应该扮演与城镇相对等的角色，是与城镇平行的实体。从目前的实际情况来看，作为一个单独的实体，乡村的经济发展还不够充分，虽然这与我国历史和现实是紧密相关的;但是，金融服务的滞后对其影响是不可忽视的。从现实来看，金融服务对乡村经济发展的制约，主要

5、体现在影响农村一二三产业及其融合发展层面。(-)金融服务制约农村第一产业的发展。依据不同的分类标准，产业可以划分为不同的种类。从现实来看，理论界和实务界多采用三次产业分类法，将产业分为第一产业、第二产业和第三产业;其中，第一产业主要指农业，第二产业和第三产业分别指工业和服务业。借鉴三次产业分类法，可以将农村内部的产业结构也划分为三大类，分别是农村第一产业、农村第二产业和农村第三产业。结合农村经济社会发展的实际情况来看，农村第一产业主要指种植业、林业、畜牧业以及渔业等，农村第二产业主要指农村工业，而农村第三产业则主要指服务于农村经济社会发展的产业。虽然改革开放以来，我国农民人均可支配收入显著增加

6、，农业综合竞争力稳步提升，农村经济发展迅速;但与城镇相比，受农业自身特性的影响，我国农村第一产业发展仍然面临诸多现实困境。在这些困境中，金融服务难以满足农村第一产业发展的需要表现得尤为突出。从现实来看，种植业领域、林业领域、畜牧业领域以及渔业领域的农业经营主体都存在金融服务需求无法得到有效满足的问题。不仅如此，在各种金融新业态不断出现的情况下，即便是上述农业经营主体采取非传统的方式来获取金融服务，同样难以得到有效满足。比如，P2P网络借贷虽然在一定程度上可以满足农户的融资需求，但其对于彻底有效地解决农户金融需求则效果并不明显。P2P网络借贷可以作为农户获得融资的一种新途径，但不能作为解决农户融

7、资问题的根本。与农村第二产业和农村第三产业相比，金融服务对农村第一产业的制约表现得更为显著;当然，这与农村第一产业农业经营主体自身的素质是密切相关的。(二)金融服务制约农村第二产业的发展。与以种植业、林业、畜牧业以及渔业等为代表的农村第一产业相比，农村第二产业的发展具有一定的优势。特别是改革开放以来，随着乡镇企业的发展，沿海发达地区农村工业初具规模，它们是金融机构在农村的重要服务对象。即便如此，它们的金融服务需求也并没有得到金融机构的全部满足。比如，在投资方面，由于农村工业整体发展水平仍然相对落后，虽然其具有一定的投资需求，但其投资需求相对于金融机构的交易成本来说仍然微不足道，因此金融机构基于

8、交易成本考虑，不愿意也不可能在农村地区为农村工业发展提供全方位、多渠道的投资理财产品。从目前的实际情况来看，金融机构在农村地区为农村工业提供的最主要投资方式仍然是储蓄，通过储蓄的方式获得相应的利息;虽然目前一些农村地区的商业银行网点也开始提供理财产品，但理财产品数量少、限制多，优质理财产品捆绑销售的方式尤为常见。从笔者2017年3月和2019年11月对四川省成都市郊区和重庆市主城区周边城乡结合部调研实际情况来看，普通商业银行网点提供的多是风险相对较大的短期理财产品或者是期限较长的理财产品，对于收益与风险都比较中性的理财产品极为少见，没有任何商业银行网点提供国债买卖业务。不仅如此，对于收益比较稳

9、定的基金产品，商业银行经营网点均设有较多的限制，如单次购买的净额要超过10万元以上等。比如，在融资方面，相当多数农村工业对资金的需求量大，部分更倾向于中长期贷款，而与此同时，农村工业发展水平有限，自身各方面的财务管理制度不够健全，难以有效通过正规金融机构的审核，以至于相当多数的农村工业长期游离于正规金融机构的服务范围外，自身的融资诉求难以得到有效满足。再比如，在个性化金融服务供给方面，由于绝大多数晨村工业扎根农村，远离城镇，对金融机构的相关政策并不了解;因此，即便是其自身条件具备，也往往会失去得到个性化金融服务的机会。基于交易成本考虑，金融机构大多“爱富嫌贫 自然也就对农村工业的重视程度不够，

10、对农村工业的个性化金融服务也不太了解，农村工业的需求与金融机构所能够提供的个性化金融服务之间存在比较严重的脱节现象。（三）金融服务制约农村第三产业的发展。作为服务于农村经济社会发展的产业，农村第三产业的发展比农村第一产业和农村第二产业的发展相对来说要滞后。从目前的实际情况来看，农村第三产业主要表现为农村商贸业和农村物流业;在目前经济形势下，前者的典型代表是各级各类农产品电商，而后者的典型代表则是农村规模大小不一的物流公司。在国家和各地地方政府优惠政策支持下，农产品电商的入门门槛相对来说比较低，对从业者并无资金量的要求，基本上是愿意从事农产品电商的个体都可以根据自身的实际情况来从事相关的业务;即

11、便如此，要将电商业务进一步扩大，则需要更多的资金投入，这些资金主要用于雇佣相应的劳动力、购置相应的电子设备。从农产品电商交易流程来看，无论是组织货源、接受客户询盘，还是发货、收款、处理反馈问题等，都需要大量的人力投入;与此同时，扩大规模，还需要购置计算机、数码相机（用于农产品拍照）等，这些都涉及到资金投入，需要金融机构介入。实践已经证明，卓有成效的资金投入是农产品电商健康稳定可持续发展的关键。对金融机构来说，直接给农产品电商放贷存在困难。因为与农村第一产业和农村第二产业相比，农产品电商受客观条件制约太多，对电商的交易不好直接判断，对电商的交易流程无法有效监控，直接放贷存在无法回收的风险。从某种

12、意义上说，金融机构的“不行为”直接影响了农产品电商的进一步发展壮大。与农产品电商不同的是，农村物流公司的经营需要更多的资金投入;除正常的人力投入外，运营车辆的购置、专业仓储的新建都会涉及到大量的资金投入，这也是普通农户无法承受的。一般情况下，成立农村物流公司，需要有金融机构的大力支持，很少有完全依靠自身的资金投入来组建运营物流公司的。与农产品电商相类似的是，金融机构无法对物流公司的未来运营状况做出科学合理的判断，一旦物流公司陷入经营困境，金融机构除折价回收相关车辆外，无法通过其他有效途径来尽可能地降低损失。基于此，在大多数时候，金融机构不愿意深度介入农村第三产业的发展，这也在很大程度上制约了农

13、村第三产业的发展。（四）金融服务制约农村三产融合发展。在2015年的中央一号文件中，“三产融合”的概念首次被官方正式提出。在一号文件中，中央明确提出，要通过“推进农村一二三产业融合发展”的途径实现农民增收的目标。在2016年的中央一号文件中，中央再次强调，要深度推进农村三产融合，“推进农业产业链整合和价值链提升，让农民共享产业融合发展的增值收益，培育农民增收新模式”。在2017年的中央一号文件中，中央虽然没有再次明确提出三产融合，但对壮大新产业新业态、拓展农业产业链价值链做出重要部署，这些部署必将进一步推动农村三产深度融合。中央之所以高度重视三产融合问题，主要是因为单纯依靠农村第一产业、第二产

14、业和第三产业的发展，农民在农产品产-供-销一体化过程中实际收益有限，或者说，农户在自身实际利益不能够得到充分保障的前提条件下，主动融入农产品产-供-销一体化过程的积极性不高，农业产业链上的成果难以有效惠及个体农户。而农村三产融合，可以有效延伸农业产业链，扩大农业产业范围，拓展农业功能，真正将个体农户融入到农产品产供-销一体化过程中，可以显著增加农民收入;同时，农村三产融合，还有利于达成加快农业现代化和城乡融合发展的目标。要延伸农村第一产业的产业链，提升农户在农产品产-供-销一体化过程中的实际收益，必须高度重视农产品加工业的发展，也就是要加快农村第二产业的发展。而要通过进一步增加农民收入，卓有成

15、效地将经过深加工的农产品销售出去，必须高度重视农村第三产业的发展。进一步地讲，三产融合要求农村一二三产业打破传统的产业界限，根据产业发展的实际需要，有条不紊地将产业链不断延伸，通过产业链的延伸强化产业之间的深度融合。从现实来看，金融服务对农村三产融合的制约主要体现在对农业产业链延伸融资的制约方面。因为金融机构在实际提供金融服务的过程中，高度重视对融资主体融资项目资金使用方向的监管，对主业是农村第一产业的农户来说，要通过金融机构所提供的金融服务来发展兼业的其他项目(如农村第二产业和农村第三产业项目)，往往会存在制度性壁垒。也就是说，在三产融合过程中，农户所需求的金融服务与金融机构自身的管理制度是相矛盾的。尽管目前绝大多数金融机构按照国家三产融合的方针，先后出台了支持农村三产融合的相关政策，但在实际操作过程中，特别是在促进农业产业链纵向发展方面仍然困难重重。二、金融服务制约乡村振兴战略实施原因分析结合我国当前农村经济发展的现实来看，金融服务之所以会制约农村一二三产业及其融合发展，主要原因体现在国家城乡发展政策时滞性、农业经济自身发展不充分、金融机构自身发展不均衡以及相关配套政策自身不科学等方面，这些原因的共同作用直接导致了乡村振兴战略实施过程中存在资金困境。(-)国家城乡发展政策