【《小额农贷在运行中存在的问题与优化建议（论文）》7200字】.docx

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1、一、前言2二、我国农村小额信贷发展历程及现状3(-)我国农村小额信贷的发展路径3(二)我国农村小额信贷发展现状3三、我国农村小额信贷存在的问题分析5(-)小额信贷目标范围有限5(二)农村小额信贷担保及时不完善6()基层政府的职能作用没有得到有效发挥6四、我国农村小额信贷存在问题的对策建议7(-)让小额信贷机构逐步走向商业化7(二)完善组织体系及相关政策7()完善我国农村小额信贷金融服务产品8结论8小额农贷在运行中存在的问题与完善对策研究摘要：农村小额贷款为农村经济发展提供了金融保障。在国家对农村的大力支持下，农村经济发展迅速。但是，减轻农村小额信贷贫困的过程中存在许多问题和风险，这主要是由于贷

2、款使用和管理不当以及资本链崩溃，影响了某些地区的扶贫效果。在此基础上，本文首先揭示了农村小额信贷的概念，逐步完善了农村小额信贷的制度和机制，然后分析了农村家庭内部小额信贷的问题，包括小额信贷的弊端和外部影响。最后，通过分析，提出了解决我国农村小额信贷问题的措施：完善信贷产品和外部法律法规。关键词：小额信贷；农村信贷；农村金融一、前言自从2005年联合国提出“普惠金融”一词以来，基本金融服务在许多国家变得越来越重要。小额信贷是全面金融政策的重要组成部分。农村金融自然成为人们关注的焦点。在过去的十年中，便利性已成为许多农村贷方的首选方法，并解决了许多基本的融资问题。然而，随着小额信贷的发展，许多信

3、贷问题逐渐出现，包括风险承受能力低，农民还款能力差，农民资金不足。由于对贷方信贷模式和资金来源的限制，农村小额信贷和一般银行贷款面临各种自然条件、市场因素、利率条款和各种金融风险。为了预防金融风险，需要改善农村小额信贷的可持续发展，小额信贷管理系统和严格的信用评级系统的可持续发展。本文分析了农村额信贷的问题，并提出了一些有助于改善农村额信贷体系的对策。农村小额信贷系统被认为是世界上最成功的信贷贫困缓解模型之一。基本原理，开发模型，存在的问题和解决方案都具有重要的研究意义。因此，中国也认为，农村小额信贷是促进农村经济发展的重要决定。今天，我国城乡之间的收入差距越来越大，区域发展越来越不平等。解决

4、“三农”问题的最佳途径已成为中国农村经济可持续发展的决定性因素。结合我国目前的情况，通过长期的理论和实践研究，我们发现农村经济发展应该得到财政资金的支持。因此，农村小额信贷的发展和农村金融服务的改善已成为关系到中国经济总体发展的重要因素。一方面，为了实现小额信贷的可持续发展，有必要遵循将现代金融与传统减贫活动相结合的原则。另一方面，为了提高农村金融的效率，有必要建立和完善农村金融体系，完善农村金融体系，合理利用农村资源。基于此，文章对我国农村额信贷发展的研究具有一定的参考价值。本文分析了我国农村小额信贷面临的一些挑战及其对策。有望帮助中国农村小额信贷提高生存能力和可持续发展，创新和改善农村小额

5、信贷及其他金融市场，并促进中国农村经济的可持续发展。随着快速发展，农民的收入显著增加。二、我国农村小额信贷发展历程及现状(-)我国农村小额信贷的发展路径中国的农村小额信贷从国外引进和发展。它可以分为三个主要步骤：第一，初始阶段。初始阶段是从1994年初到1996年10月。在现阶段，我国由社会科学研究所领导，试点项目主要在农村地区进行。两年的试点工作的结果非常令人满意。小额信贷试点计划基本达到了预期目标，大大提高了人们的热情和信任，为在我国贫困地区大规模推广小额信贷奠定了基础。在试点工作开始时，主要的资金来源是国际援助和政府支持。第二，发展阶段。发展阶段是从1996年10月至2000年的发展阶段

6、。政府非常重视小额信贷试点项目的成功案例。在中国政府的领导下，在国际和地方政府的大力支持下，许多贫困地区已经开始学习和实施这种小额信贷模式，以大规模减少贫困。根据该试点项目的成功经验，到2000年9月，这些地区已成功收回了所有贷款并减少了利息。根据有关部门的统计，全国有3000万人受益。政府干预和财政支持是开发阶段成功的关键。因此，中国的小额信贷离不开政府。第三，全面推广阶段。自2000年以来，为促进和鼓励中国人民银行成为官方金融机构，农村信用社一直在中国开展全面的小额信贷宣传和示范活动。这个阶段的一个显着特征是，以老大哥的身份逐渐扩大了农村信用社的小额信贷试点项目，使其出现在小额信贷阶段。尤

7、努斯访问中国后，中国开始改革农村金融。中国银行业监督管理委员会发布了一项政策，以支持农村额信贷项目的发展。(二)我国农村小额信贷发展现状中华人民共和国成立以来,农村信用社为满足中国农民的资金需求而发放了小额贷款，但本世纪开始才真正的大规模发展。自上世纪以来，中国政府一直在研究孟加拉国模式，以通过小额信贷改善中国贫困农村居民的生活条件。早期的小额信贷项目是由社会团体或非政府组织进行的小额信贷试点项目，主要使用外资或自筹资金。当前，小额信贷业务是无利可图的，基本上是公用事业业务。但是，这种信用证明很难持续发展。通过不断探索和实践国内小额信贷业务，小额信贷正逐步发展为多元化的营销模式。当今的小额信贷

8、业务主要追求金融可持续性，并使用高利率来抵消小额信贷的高风险成本和信贷周转。随着金融市场中小额信贷的不断完善,在我国开展小额信贷活动的组织不仅包括非政府组织，还包括一些大型金融机构。中国的小额信贷业务起步较晚，目前仍处于探索阶段。小额信贷的特点是高风险，高成本和缺乏抵押品。所有这些都对中国的小额信贷发展产生了严重影响。从今天的角度来看，中国的小额信贷机构可以分为四类：第一类是依靠国家和国际慈善机构的财政支持的非政府组织的形式。第二类是政府机构，包括具有政府职能的社会团体。第三类是由官方金融机构建立的小额信贷公司，即由官方金融机构建立的小额信贷公司。此类别可以分为两个子类别。首先，诸如中国农业银

9、行之类的商业银行已经发放了数千亿美元的扶贫贷款，被解雇工人的再就业贷款和学生贷款。第二，农村信用社向农民提供小额信贷。这笔贷款的一部分提供给了9100万农村家庭。截至2012年12月末，余额为5.92万亿元，占比36.3%。此外，抵押贷款总额为4200万，余额为414亿元，占总数的15.4%。第四类是小企业贷款公司。目前我国小额信贷发展状况如下：第一，从信贷公司业务体量上看，传统小额信贷逐渐完成国家经济环境的自然选择,增速下行反映的是部分传统小贷公司因为经营管理不善、资金缺位等原因遭到淘汰，还有相当一部分传统小贷公司在不断对制度进行改良,不断加快自身转型发展,增强自身对市场风险的抵御能力,从而

10、能够存活在市场中，原因有二：首先，宏观政策对传统小额信贷发展有着极大的扶持作用，目前各地的监管部门针对各地的小额信贷公司进行整治清理，许多信贷公司面临被取消业务资格的绝境，这体现着国家进入经济新常态以来，降速提质的政策力度所在，经济下行会带来小额信贷的不良率上升，许多传统小贷公司的操作缺陷日益暴露；其次金融科技的变革，许多无法实现转型升级的小额信贷公司自然要被大量取缔重组，小额信贷公司呈现小型规模化发展，减少数量的同时也疏通了基层小额信贷的渠道，更好地提优提质。第二，从地区发展差异上看，近三年内约有70%的贷款集中在东部沿海省份，其中江苏、广东的优势明显，可以看出各个地区的经济发达程度和地方政

11、策对小额信贷发展有一定影响，区域的经济政策的松紧程度可以决定小额信贷公司注册门槛的高低影响区域性金融需求，沿海省份城市的经济开放性较强，利于小额信贷的发展。因此各省份应当放宽政策，加大融资扶持力度，同时进行严格监管，旨在促进当地小额信贷业务增长的同时，降低不良信贷率，避免违规违法的信贷操作行为带来的金融风险。三、我国农村小额信贷存在的问题分析(-)小额信贷目标范围有限目前，我国的小额信贷项目主要分为大型商业银行，小额信贷机构和其他准金融机构。最近，邮局储蓄银行和新成立的商业银行未能支持农业发展。中国有两个主要机构支持农村小额信贷。他们是农村信用社和农业银行。国家农业发展银行是中国唯一的农业支持

12、政策银行，仅提供贷款购买谷物，棉花，石油和石油，以及农村基础设施建设和私人商业贷款。由于没有私人企业，因此它目前不提供农村小额信贷项目。中国农业银行的经营策略发生了重大变化。除去大部分不良资产后，它成功上市并成为一家国有商业银行。逐渐地，他与农村市场和农业服务分离，提高了农村贷款的门槛并降低了银行业务，支持和协助农业的职能。随着农村信用社和城市信用社市场化的改革，人们对贷款质量的兴趣日益提高，重点放在预防不良贷款上，有意改善了贷款条件以避免贷款损失和农民要的求贷款。农村地区的小额信贷利率很高，放弃有贷款期限的贷款会使银行面临更大的风险。因此，即使是信用合作社，也故意避免与农村小额信贷公司联系，

13、并失去了最初的目的。经过多年的巨变，邮政储蓄银行的存款规模终于达到近1万亿元。它已成为中国银行业的重要成员。该银行在中国城乡地区拥有最多的分支机构。但是，迄今为止，发展小型无抵押贷款业务是困难的，因为大多数由银行运营的企业家没有真正有才干的业务骨干，因为他们需要抵押或抵押。农村小额信贷的运营成本非常高。新成立的银行或金融机构薄弱，无法负担太多不良贷款。他们可能不愿意在偏远的山区或贫困地区这样做。它通过偿还贷款收益为富裕农民提供更好的贷款。富裕的农民可以抵押自己的房屋，土地甚至农机具，并积极偿还其贷款。因此，银行更愿意与富有的农民或富有的企业打交道而远离穷人，这使得小额信贷的目标无法实现。小额信

14、贷的目的是帮助穷人摆脱贫困而致富。(二)农村小额信贷担保及时不完善当前，我国的银行贷款通常是抵押担保和房屋净值担保。这两种方法可以有效地预防和应对银行贷款风险。但是，大多数小额贷款流向了中国的绝大多数贫困人口和农民。他们中的大多数人无法提供真正有效的保护。农村小额信贷所需的抵押或担保是灵活多样的，但实际上，无论担保方式多么灵活，农民都很难获得有价值的东西，例如土地，住房，抵押等。如今，缺乏抵押技能的公司或组织为小额贷款造成了抵押问题。目前，我国农村小额信贷的应用范围如下：(1)目前，国家担保机构规模小，服务能力不足，风险承受能力低，资金和信息来源单一，容易破产。(2)信贷机构和联属保险公司的程

15、序繁琐且不称职。当没有广告，农民不理解政策宣传，他们的参与热情不高且需求低时更是如此。(3)由于缺乏制度和政策支持，原保险公司的保险范围非常有限。大多数保险公司无法为农场饲料提供保险服务，但只能向借款人提供意外保险服务。但实际上，农民住在自己的家中，人们的饮食和心情直接决定农民收成的质量。此外，水产养殖还受到各种自然条件的影响，例如恶劣的天气，温度和温和性。()基层政府的职能作用没有得到有效发挥农村家庭不同于企业。与易于管理账户的公司不同，农村家庭通常散布在个人或家庭中。另外，他的意识水平很低，意识很差。因此，小额信贷机构在与相关公司打交道时有时会遇到很多问题。如果销售人员单独进行工作，则工作

16、将变得非常繁琐和复杂。如果管理方便，村长应与供应商合作进行管理。通常，在农村地区，村民只听村长的话。但是，一些村长甚至没有能力在小额信贷业务中发挥适当的作用，因为高级政府机构对此没有给予足够的重视，也没有将具体任务分配给村长。它对愈合过程具有“逆向作用么在最近的小额信贷发展中，政府不重视小额信贷，但在许多情况下，政府无法在整个过程中发挥作用，并且经常在小额信贷中投入过多影响因素。小额信贷工作的资金也很有用。将小额信贷资金用作农村基础设施资金最终将影响农民获得或仅使用其贷款资金的一小部分，并且将无法减轻农民在生产和生活中面临的实际问题。四、我国农村小额信贷存在问题的对策建议(-)让小额信贷机构逐步走向商业化近年来，我国各地发展了小额信贷，一些小额信贷公司和大型商业银行也参与其中。经过多年的发展，农村信用社已成为成熟的金融机构。与小额信贷机构相比，正规化在发