【《互联网金融背景下S农商行存在的问题及优化建议（论文）》6900字】.docx

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1、互联网金融背景下S农商行存在的问题及完善对策研究目录引言1第1章互联网金融对农村商业银行的影响11.1 互联网金融发展的概述11.2 互联网金融对农村商业银行的影响1第2章S县农村商业银行的现状2第3章互联网金融背景下S农商行存在的问题33.1 产品结构单一，缺乏创新内容33.2 人才和科技力量落后33.3 内控机制不健全33.4 风险管理薄弱4第4章互联网背景下农村商业银行发展的对策建议54.1 做好产品创新工作54.2 加强人才队伍建设和科技建设64.3 建立健全合理的内控机制74.4 完善风险管理制度7结语7参考文献8引言时代的发展，互联网金融几乎覆盖了所有业务，传统银行压力很大。近几年

2、来,互联网金融和农村金融市场相接触,其方便快捷且容易推广的特点,传统农村商业银行业遭受到了巨大的冲击。S县近几年来虽然凭借相邻昆明市区的优势，获得较快得发展趋势，但是整个县城得经济还是以农业为核心，大多都是涉及农业的产业，经济模式比较单一。如果想要发展经济，必须先发展农村经济，但农村经济的发展得靠银行的支持，所以农村商业银行的作用就特别大，农商行对于农村经济的推动作用不仅仅体现在资金的支持上，更体现在其他方面的支持上，农村商业银行在经济发展中起着至关重要的作用。以S县农村商业银行为例，将通过案例验证和分析的方法，探讨互联网金融对农村商业银行发展的影响，以及农村商业银行应如何应对互联网金融的快速

3、发展。流动的互联网经济，挑战很大。本文阐述了如何发展受互联网金融发展影响的农村商业银行业务。第1章互联网金融对农村商业银行的影响1.1 互联网金融发展的概述互联网金融是基于大数据、云计算、互联网技术融合的功能性企业和金融服务体系,涵盖在线平台、金融服务、金融机构、金融产品和互联网金融监管。在数据金融等各个品类中，兼具大数据、云计算方式等金融功能。利用互联网金融是一种全新的金融模式,利用互联网相关技术，实现支付、投资等金融服务新模式。截至到2023年12月，我国网民的规模大约有9.89亿人。近年来，网络覆盖率达到98%,在这方面涉猎也非常广泛。1.2 互联网金融对农村商业银行的影响互联网金融交易

4、平台的快速发展，带动了互联网金融和网络股权融资的发展。这降低了个人理财的门槛，国家出台了一系列扶持小微企业发展的利好政策，让大量民间资金进入互联网金融领域，阻止银行垄断。各类支付结算交易平台的存在,第三方支付与理财业务由于散户和其他个人的资金被分开,影响了银行的手续费及其他代理业务收入增长。完全的市场化、个性化的营销产品和服务都是适应时代的趋势和发展所必需要的产物,银行技术水平落后、不能及时跟上的营销产品和服务,导致客户大量的流失,使其它营销活动不能得到正常的顺利开展。因此,银行的信用卡在产品上不断创新,以适应这种风险冲击,对银行的竞争是一个很大的挑战。第2章S县农村商业银行的现状云南S农村商

5、业银行有限公司的高级管理人共有六名高层管理者，包括行长、副行长、财政部门负责人、合规部门主管、审计部门主管，高级经理人均通过了银行业监管机构的职务审查，并根据S农村商业银行章程和董事会的授权，开展了经营管理工作、动作。行长履行职责时，召开行长办公会议，就研究问题和决定事宜制作会议记要。高级管理层在S农村商业银行的经营活动中，建立了健全的内容控制机构，以内部规章、风险控制系统为主，并在每季度董事会的例会向董事会报告，定期提供S农村商业银行的经营成绩、重要合同、财务情况和风险状态，以及经营之前的情况。景物等信息。根据经营需要，高级管理层设立了授信审批委员会，财务审核委员会，投资决定委员会，金碧贷记

6、卡授信业务审核委员会，风险业务检查委员会，采购委员会，安全管营管理委员会，内部犯规处罚委员会，信息管理委员会，以及基建领导组，安全管理小组，消防领导组，防暴防恐工作组等。云南S农村商业银行股份有限公司报告期末股东总数2,249个，其中，法人股6家,持173,54,657家股份，占比例4.1%,职工股304家，持有61,815,039家股份，占比例15%,非职工自然人股1,919家，持有176,798、738家股份,占比例4.9%。股东的持股比较分散，没有绝对控股、相对控制或一致行动的控股；不存在以战略投资者为主导的产业资本发展，也不存在以大比例的非银行股东阶段。S农村商业银行都是自己内部管理，

7、没有外人参与，主要股东和其控制者、实际掌握者、关联人和最终行动者，实际掌握者、一致行动者，最终掌握者持股的情况没有变化，无出质S农村商业银行的股权，无提名董事和监事，未发过。第3章互联网金融背景下S农商行存在的问题3.1 产品结构单一，缺乏创新内容鉴于互联网金融和利率营销的影响，基于存贷款利差的传统收入模式将不会被沿用。S农商行一直致力于为小微企业和农村居民提供金融服务。它相对简单，不包含竞争产品。S农商行目前的线下产品仍然只是产品的电子化和网络化，通过渠道承载着核心线上产品同质副本的品质提升产品。电子银行服务在产品设计上缺乏兴趣和反应，最终导致产品体系和客户服务缺乏创新。从而导致产品系统和客

8、户服务的缺乏。销售的金融产品也不具有核心的竞争优势，品牌建设的进程更是尤为缓慢。农村商业银行要顺应互联网时代的发展趋势，理解互联网融资并不仅限于网点更换阶段，更需要明白互联网不仅仅是一种技术和渠道，而是要做到互联网与金融深度融合的全新方式。3.2 人才和科技力量落后互联网金融作为一个新兴领域，将金融与信息技术相结合，需要农村商业银行发展电子银行能力。目前，S农生银行员工知识水平较低，员工知识培训投入不足，无法利用互联网工具进行营销，导致相关人员严重短缺，特别是缺乏综合先进的专业知识。另一方面，与财务实力雄厚的大型银行相比，大多数农商行没有自主开发权，拥有自主开发权和控制权。按照现行农村信用体系

9、的科技治理结构，各省有自己的业务体系，相互独立。在省内，核心业务系统由会堂集中管理，农村商业银行在每个地区只有一个应用端，农村商业银行在每个城市只有一个应用端。因此，省级农村商业银行没有科技发展权，也不能取得科技发展权。因此，鉴于互联网金融和专业在线服务的高效便捷业务流程，农村商业银行难以适应，最终将失去客户。3.3 内控机制不健全在互联网金融冲击农村商业银行的背景下，农商行目前的内部控制机制很难适应农商行战略转型的要求。由于我国目前对银行业的竞争日益激烈,商业银行在市场上面临着提升其利润率的要求,而且通过发展移动端金融业务能够开辟更多的收入途径,规避对信贷额度的限制。与目前当前中国的经济所处

10、于经济及其产业结构向市场化转型升级的巨大环境一样,我国的商业性银行业也因此,大力发展了互联网金融业务,成为商业性银行在未来几年寻求创造性地支持新的盈利增长方式重点的一个突破口。银行的综合经济实力、信誉、电子银行技术与发展水平和服务的创新能力都将成为影响商业银行如何积极参与市场竞争的核心和关键,在这样的环境下,商业银行公司原有的内部风险控制问题也纷纷显露出来。S农商行过于注重自身的发展效益,从而轻视了内部控制制度。大多数的农村商业银行都是以追求盈利和效益为其发展方向的目标,而在实践中我们也会看到,如果想要真正做到实现盈利和效益最大化，就必须要解决经营管理体制之间的矛盾。在我国农村商业银行体制改革

11、和发展的进步过程中,由于其点多面广及其人员结构等构成繁多的原因,对于其内部管理体系的执行虽然尚未完全能够得到切实的执行,但是其利润和经济效益却绝对不会被完全忽视,所以在内部管理的各个方面也难免存在一些薄弱环节。且S农村商业银行的内部风险控制监督管理体系落后于业务的开展。S农商行虽然具有不同的经营业务要求和发展运行但是由于他们未能及时地对相关的管理制度和规章进行了修改,各个工作人员及其所承担的职责如果未能明确,则就会与实际经营业务的开展情况严重脱节。3.4 风险管理薄弱对于传统的互联网金融而言,它是在整合了互联网科学和技术的基础上形成并发展起来的,而且网络这种开放式、虚拟化的特点,这样就使得传统

12、的互联网金融所需要面临的风险不断提高。这种风险的出现不仅可能会威胁至整个互联网金融的健康和可持续发展,同时还可能会给当地的经济带来严重的影响。当前，互联网金融发展迅速，互联网企业对金融服务实施的信心在互联网金融服务客户中越来越普遍，一旦利益受到损害，就有可能接触到互联网。互联网金融从互联网金融业务中脱颖而出，失去了市场和客户来源。风险是制约我国互联网经济发展的重要问题。要想更好地促进我国互联网经济的健康发展，就需要重视和支持我国互联网经济的风险管理。加强我国互联网金融风险管理,可以更好地管理和防范韩国互联网金融风险，有助于我国互联网金融的健康发展。互联网金融为我们带来了一个新的金融时代,而且大

13、数据的核心就是要对未知事件进行确切4的预测,银行则要充分地结合这个技术和大数据来做好对自身贷款风险的管理。由于我国农村商业银行的合规风险管理和国外的银行比起来,它们的起步比较迟,经验方面也比较少,再加上信用贷款所占的比重非常大,所以金融风险的管理过程中会出现一些问题。随着我国经济增速逐步加快,产业结构的调整逐渐凸显,同行之间的竞争日渐激烈,对于地方的有效借贷需求在收窄。为了顺利完成信贷投放的任务,常常会出现重量而轻质的情况,对于贷款质量能够起到重要关键性影响的贷前调研也被忽略J贷款项目虚,贷款用途虚,用款主体虚”的现象时有发生,为贷款资金本息的及时收回埋下了风险隐患。第4章互联网背景下农村商业

14、银行发展的对策建议站在“互联网+”风口，面对金融热潮的蓬勃崛起，农商行如何通过转型创新来实现突围，防止被其他银行所替代，农商行一定要探讨出一种既符合网络金融平台特点，又能充分发挥其既有核心优势的开发方式。它必须在继承了原农商业的小、快速和灵活的基础上，又融入了互联网金融的特征。农商行在未来的几年网络金融方向，利用网络来实现互联网的线上和实际操作的线下点的两重优势，借助互联网金融平台，大力推动新的直销业务模式，构建新的竞争战略。利用移动平台和智能终端，进一步将银行业实体网点的服务转移到银行业实体网点。农村商业银行的重点将放在智能小额银行，通过数据整合，通过缓解互联网金融的直接影响，最终受益于多年

15、积累的数据，发展大规模的数据金融。4.1 做好产品创新工作农村商业银行往往忽视互联网金融的发展对自身的影响，缺乏竞争意识，这将对农村商业银行的发展构成严重威胁在互联网金融背景下，农村商业银行要想健康发展，就必须客观面对互联网金融形势，积极创新发展思路，并结合农村商业银行发展现状优化发展战略，积极与行业内非国有金融机构进行沟通研究，全面了解客户需求，以提供优质高效的金融服务。首先是农商行技术的创新，为了通过互联网融资生存和发展，农村商业银行应该加强技术创新。互联网时代的到来，提醒我们要时刻谨记产品的创新。我们需要开发出适合当地人民需求的产品,并且建立行业创新的机制。其中包括企业的组织治理、信息的

16、传导、产品开发、风险成本的核算、考核激励。而且必须开展产品的研发，不仅要从战略的高度出发，建立健全符合国内金融市场实际情况的产品，而且还要符合当地的居民需要，以便吸引更多的客户。在互联网金融产品的设计过程中，要积极履行审查义务，严格执行法律法规。应主动及时向监管部门通报新发展、开通产品业务的相关情况，经批）隹后正式上线运营，防止违法“严重伤害”的发生。在产品的研发过程中，必须确保考虑到现实的商业银行的业务流程,并满足客户的需求和风险控制的要求,盲目的加以创新和盲目开发的产品并不适合发展金融业务和降低银行风险。还必须组织的领导下，在创新的分支和职能下，建立完整的创新体系，形成有机衔接、规范的业务创新管理机制，有计划、有计划地落实各项任务和责任。4.2 加强人才队伍建设和科技建设人才队伍建设尤为关键，其内容多样，任务繁多，且十分艰巨.需要持久的努