【《互联网金融背景下传统小微企业融资对策研究（论文）》12000字】.docx

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1、互联网金融背景下传统小微企业融资对策研究一、绪论1(-)研究背景1(二)研究目的1(H)研究内容1(四)研究方法1二、相关理论界定2(-)互联网金融2(二)传统小微企业2()融资的定义2(四)融资渠道3三、传统小微企业融资发展现状及困境分析3(-)传统金融下小微企业融资方式32、股权融资3(二)互联网金融时代小微企业融资现状41、贷款余额增多42、内源融资方式为主43、融资满意度较低4()我国传统小微企业融资的现状51、融资渠道狭窄，融资结构单一52、抵押担保不足，融资成本较高53、信用评估体系不完善64、对短期资金的依赖性高6(四)传统小微企业融资的困境61、企业规模小、投入大，资金运用不合

2、理、风险高62、内部管理制度不够完善，高级人才流失73、商业银行数字化产品运营能力不足7（五）传统小微企业融资困难的原因分析71、金融机构不健全，贷款条件苛刻72、融资渠道狭窄73、国家扶持力度不够，制度不完善8四、互联网金融背景下传统小微企业融资的对策8（一）政府方面对策81、加强信贷信息整合，缓解中小型企业的融资问题82、调整产业政策，支持传统中小型企业发展83、建立应收账款交易的区域市场，为中小型企业的融资提供服务94、完善担保机制95、完善政策法规96、创新监管模式97、完善征信系统10（二）企业自身方面101、扩展企业自我融资渠道102、加强自身经营管理水平103、吸纳专业融资人才1

3、1（三）金融机构方面111、打造标志性金融平台112、金融机构创新授信机制11五、结论12参考文献13一、结论（-）研究背景互联网金融是当下一种新兴事物，正处于快速发展的阶段，其基于电子商务而生，运用于大数据、云计算现代网络技术当中，最终形成了功能化金融业态以及服务体系。中小企业对我国的经济发展有着重要的作用，在创造社会财富和解决劳动力就业方面有着巨大贡献。互利网金融业态目前阶段主要涉及了线上的资金融通、支付、投资和信息服务等几个方面。可以说我国当前还是出于对互利网金融的初级探索阶段，并且不够成熟，但是由于其有着成本低、覆盖面广等优势，因此在我国的经济发展中起到了一定的带动性作用。微小企业融资

4、方面互联网金融业能够在保障风险可控的状态下为企业提供更多可靠的融资渠道，从而缓解融资难的问题，为企业的经济效益提升做出保障。（二）研究目的互联网金融在我国是一种新兴产物，国内已经有很多学者开始对互联网金融在小微企业融资中的作用开始研究。但目前来说所有的研究都是在理论基础上而进行的，研究内容也存在着一定局限性，没有系统的理论支撑。从学术界来看小微企业的融资研究是一个非常重要的课题，也是我国中小企业发展中所需要关注的重点问题。与以往的金融相比较而言，互联网金融在融资成本和信息的处理效率上有着绝对的优势，因此还需要大力推广。相关资料显示，互联网金融对小微企业融资难的问题解决效果较好，更加有助于小微企

5、业的健康发展，十分值得推荐。（H）研究内容首先，对小微企业融资当前的背景和意义进行详细的分析，为文章接下来的分析奠定一定基础。其次，阐述小微企业及小微企业融资的概念，从小微企业的定义引开，分析以及小微企业融资渠道，依据不同的方法将其分为内源融资和外源融资，直接融资和间接融资。再次，从两个角度，即企业内部角度和外部角度来对影响小微企业融资的因素进行了详细的分析。并且在此基础之上以实际案例对小微企业融资难的现状、问题进行了详细的解决。最后，以小微企业为落脚点，对其如何把握和运用互联网实现资金融通提出相应的建议，包括如何选择融资模式及融资平台、加强诚信经营、加强网络安全建设、人才培养等方面提出优化建

6、议。（四）研究方法本文以金融学和经济学相关知识理论为基础，运用的方法包括以下3种：（1）文献研究法。本文在研究我国中小企业融资困境前，查阅了大量国内外文献，为本文更好地解决传统中小企业融资难题提供参考依据。（2）宏观分析和微观分析相结合。一方面从政府和银行等金融机构的角度分析企业融资难、融资贵的原因；另一方面从企业自身分析其存在的不足造成融资困境的原因。二、相关理论界定（-）互联网金融互联网技术近年来得到了快速发展，从现代角度来看互联网信息技术是世界性的一次革命，人们通过网络技术来不断地进行改革，而互联网金融则是网络技术中的新鲜产物。互联网金融与其他行业相比较而言，其更加看重对于网络技术的运用

7、，并且能够将多种不同技术进行融合，其中包含第三方支付、数据挖掘、搜索引擎和云计算等前沿技术。并且在融资形式上也发生了巨大的改变，互联网金融它与传统的线下融资模式完全不同，真正的实现了点对面的融资，这种融资方式一方面给客户带来了良好的感受，另一方面也促使服务效率有所提升。信息处理和风险评估都能直接通过网络来实现，最大限度上降低了信息的不对称性，也降低了资金的交易成本，减少了很多中间不必要的环节，对于企业融资来说提供了极大便利性（二）传统小微企业传统小微企业主要指的是在规模上比较小、人数少、经营范围和手段单一的企业。我国改革开放以来中小企业得到了快速发展，形成了以国有、集体、私营等多种经济共同发展

8、的格局2。传统小微企业一般在经营手段上比较单一，并且员工数量较少，在经营方面往往存在着生存周期短的问题。同时，传统小微企业对于风险的抵抗能力较差，市场淘汰率高。正是这样的特点使得我国的传统小微企业在向银行申请贷款的时候十分困难，经常发生拒贷的情况。从管理角度上来讲，绝大多数的传统小微企业都是家族式的管理模式，没有严格的规章度和流程，缺少信息的及时更新，在财务情况上没有标准的规范记录，甚至一些传统微企业都没有对财务报表进行过外部审计，因此银行在进行贷款的时候也会考虑到其真实性。（三）融资的定义融资一般来说表示的是为了拓展业务和壮大自身规模而开展的金融活动方式。一般来说企业融资可划分为集中不同的形

9、式，分别为直接融资、间接融资、内源融资和外源融资。无论采取哪一种融资方式最终的目的都是为了维持企业的正常运转，并且创造更大的经济价值。微小企业一般在融资方式上分为内源融资和外源融资两种。内源融资指的是企业通过对外的商品销售来获得利润，再将这部分利润纳入到日常的生产中去，一般与达到拓展生产规模，不断创造盈利的目的。这种融资的方法对于传统微小企业来说是非常有利的，一般不需要支付大额利息，因此也不存在大的金融风险。外源融资则可以通过增发股票等方式来进行资金的筹措。方式比较多样化，企业可以结合实际情况进行选择，并且也能够获得更大的资金，促使企业在短时间内获得更快的发展。虽然这种方式能快速有效地解决企业

10、资金问题，但从整体上讲这部分利息较高，容易给企业造成一定的经济负担。从持续发展角度来看，传统小微企业需要切实的提升自身实力，充分利用企业自身的优势及外部融资的优势，而不是仅仅依靠自身的原有资本进行发展。(四)融资渠道传统小微企业在以往的融资渠道上主要分为两种，一是内源融资，二是外源融资。内源融资所获得的资金一般会与企业的盈利情况相关，因此在获得的资金支持上是有限的，大部分的传统小微企业在开始经营的初期都会选择内源融资方式获得资金。随着企业的发展，内源融资会难以满足当前的企业资金需求，这时候就会选择外源融资方式。外源融资主要以银行借贷、民间借款、股票、发行债券等为主，一般来说企业会根据当下的经营

11、状况进行融资方式的选择，以便于保证企业的健康发展和资金稳定。三、传统小微企业融资发展现状及困境分析(-)传统金融下小微企业融资方式1、债务融资债务融资主要是指小微企业采用举债的方式获取发展所需资金。这种方式是在一定时间内，债务人向债权人偿还本金及利息的融资方法。债务融资具备时间周期短、操作可逆等认证。其主要表现形式为：第一，银行贷款。小微企业向银行申请贷款，贷款成功后在一定时间内偿还本息，其中包含的利率较低，但是其他相关费用较多。第二，债券融资。小微企业按照国家规定流程，发行能够在一定时间内偿还本金及利息的有价证券，从而促使小微企业同投资人之间形成债务关系。第三，民间借贷。这种主要是指小微企业

12、与自然人之间按照约定利率进行融资的一种方式。第四，贷款担保。这种方式主要是通过第三方对小微企业进行担保，从而获得小微企业发展所需资金。但是这种方式所需要支付较高的利息以及相关手续费用。2、股权融资股权融资主要是指出让小微企业当中的部分股东所有权，从而获取相关资金。这种方式主要包括以下表现形式：第一，股权转让。主要是按照估值方式出让部分股权。第二，增资扩股。是在原有股本规模基础上，扩大股本规模，从而吸引相关投资者，使其成为股东，从而获取相关发展资金。第三，私募投资。主要是指通过非公开宣传方式，向特定的投资者进行募集资金，当企业运营壮大后，投资者采用销售或者赎回等方式赚取利润。（二）互联网金融时代

13、小微企业融资现状1、贷款余额增多近年来，小微企业融资金额不断提升，发展到2019年，小微企业的贷款额已达到36.9万亿元，据2023年中央银行数据报道，我国小微企业贷款金额首次超过50亿万元，如具体数据如下表3.1所示。表3.120192023小微企业贷款余额单位：亿万元年份小微企业贷款余额占全部贷款余额比例201936.923.17%202343.7823.22%202350.8123.90%数据来源：中央银行2、内源融资方式为主由于小微企业规模较小，银行针对小微企业贷款设定的门槛较高，所以大多数小微企业融资方式以内源融资为主。如图3.1所示：小微企业融资来源60.00%图3.1小微企业融资

14、方式通过图3.1能够得知，内源融资方式是小微企业进行融资的主要方式，同时部分小微企业暂无贷款。这主要是由于小微企业成立之初，规模较小，没有足够的信用记录，从而能够从银行进行贷款的企业较少。由于缺乏资金，大多数小微企业选择内源融资方式获取资金。3、融资满意度较低经营年限1-3年、总资产100万-300万的企业融资满意度较低。国内相关资料表明，小微企业经营年限在3年内、总资产未超过100万的企业，对融资的满意度较大，如图3.2所示：90%-融资满意度图3.2不同规模小微企业融资需求满意度由上文能够得知，成立之初的小微企业大多采用内源融资方式进行融资。当小微企业发展到一定程度后，内容融资方式已经不能

15、满足其发展需求，从而专项金融机构进行融资求助。虽然国家针对小微企业发展制定了相关融资方案，支持其发展。但是由于多方面原因导致，小微企业通过银行等金融机构获取的融资金额较少，不能满足其发展。尤其是在小微企业发展中期，内源融资既不能满足其发展，自身又不能满足银行贷款条件，从而造成该类型小微企业的融资满意度最低。（三）我国传统小微企业融资的现状1、融资渠道狭窄，融资结构单一传统的融资平台下,传统小微企业能利用的融资渠道主要有内源融资和外源融资两种,其中内源融资主要指的是传统小微企业原有的资金以及生产过程中所形成的一些资金进行内部融资。但我国的传统小微企业基本都是民营企业，他们在资金方面很多都是家族或者朋友等进行的借贷，因此规模比较小。再加上家族式的管理模式存在，整体经营管理都是比较松散的状态，因此经营上会出现短板，资金积累并不多，一般很难通过内源融资的方式来满足自身对于资金的需求。外源融资则表示企业通过向金融机构进行借贷或者通过发行股票等方式向民间或者社会进行公开资金筹措的一种方式。但我国目前资本市场体系并不是很完善，并没有建立起能够适应于各个阶层的企业，因此在发行股票上对于传统小微企业也是不太适用的。再加上我国对于债券发行管控比较严格，因此，传统