【《S银行信贷业务管理存在的问题及优化策略（论文）》8000字】.docx

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1、S银行信贷业务管理存在的问题及完善对策研究目录前言2一、S银行信贷业务管理现状2(-)信贷风险识别架构2(二)信贷客户管理3二、S银行信贷业务管理存在的问题与原因3(-)S银行信贷业务管理存在的问题31 .贷前调查信息管理缺乏32 .没有良好的审批管理程序43 .贷后管理手段落后5(二)致S银行信贷业务管理问题的原因51 .贷款调查机制有待完善52 .缺乏良好的漏洞管理程序63 .缺乏贷后专业的机构和管理队伍6三、促进S银行信贷业务管理的建议7(-)完善银行信贷的调查管理体系71 .建立银行信贷监管标)隹72 .建立完善责任人制度7(二)建立科学便捷的审批环节机制71 .加强内部管控机制72

2、.打造个性化的货币风险防范和管理设置83 .发展多元化的中间业务8()加强贷后管理构建担保体系91 .强化分散风险管理92 .采取相应措施管理管理不同客户的风险93 .实施有效的内外部信用管理机制9结论10参考文献11刖三银行信贷是指银行为消费者提供贷款资金使用的一种形式。信贷能促进银行和消费者之间平衡的市场关系发展，扩大金融营业范围，是银行的一个重要收入来源。同时它有利于强化商业银行的风险管理，提升运营效率和经营机制以及理念推广，这对商业银行信贷员提出了更高标）隹的要求，也有助于提高处理信贷业务的银行水平。在此基础上，本文考察并分析了从事消费者交易的商业银行的情况。总而言之，近年来的发展有赖

3、于我国经济的快速增长和经济体制的改革，并且发展的脚步也越来越快。按照2023年最新的中国统计年鉴来看，我国企业数量呈现出直线上升的趋势。与此同时，政府也越来越关注国民经济的发展,并相继出台了一些优惠政策。但需要注意的是,企业融资困难的问题也越来越多。事实上，S银行发展相对较晚，并且存在经营机制不完善和经营理念落后的问题。所以，寻找当前急需找到适合S银行贷款业务管理的有效策略。故而本文对该问题进行探究。一、S银行信贷业务管理现状（-）信贷风险识别架构S银行企业金融部门负责具体业务日常经营管理以及与经营管理相关的工作、负责辖区内业务各类管理及机构）隹入退出管理等工作、负责辖区内企业授信业务。同时S

4、银行为推进中企业业务信贷风险管理进程，构建授信风险全流程管理体系，夯实授信管理基础，全面提升信贷管理能力。授信风险全流程管理体系以全面提升信贷管理能力为初衷，以达到先进城商行管理水平为目标,遵循全程、全面、全员的原则，明确授信风险管理是要实现“促进地区经济发展、确保股东合理效益，管理风险、创造价值，实现效益、质量和规模协调发展的三个经营目的，通过构建授信风险管理工作架构、建立规章制度和制定标）隹手册、强化系统、队伍和技术建设为具体实施步骤，明确并规范各参与环节职责，抓实抓细授信风险的全过程管理，全面提升各环节预测、防范、控制风险的能力，最终实现提高授信管理的精细化水平的最终目的。从实际运行情况

5、来看，S银行信贷管理架构虽已达到了当初预定的目的，但在具体执行过程中，仍然存在部门之间，特别是在贷前业务审批时不勇于承担责任，贷后不良贷款清收时忙于推卸责任等现象，究其原因，有职责划分不清的地方，也有部门负责人的能力担当等方面原因，更多的还是人为因素，也就说明在部门责任人选定聘任标）隹上，还存在一定的漏洞。（二）信贷客户管理租赁和商务服务业按客户行业分布情况现如今，咸阳秦都区银行经营性贷款主要分为以下三大类，而在这之中，经营性贷款为主，占贷款总额的比例最高，并且基本上都是大额贷款，所以与小额个人贷款相比，该种类型的贷款更容易收不回来。举例来说，商业贷款的坏账会对银行产生更大的影响。但截至202

6、3年的年末，我国银行个人客户为1494.62万户，同比增加256.62万户。并且个人贷款总额高达1314.25亿元，占总贷款数的43.92%,同比增加262.54亿元。而与2019年相比，增幅为24.96%,由此可见，增速已经超过企业放贷。这主要是因为2023年该行将继续推出新的金融产品，并努力提升服务质量，培育个人业务发展的内生动力，在此基础上，吸引众多个人投资者。另外，个人客户贷款条件比较宽松，利率比较高，S银行贷款客户行业分布如图3-2所示- 制造业房地产业一批发及零售- 建筑业水利、环境、公共设施类- 电力、燃气及水的产生和供应类图21S银行2023年营业收入二、S银行信贷业务管理存在

7、的问题与原因（-）S银行信贷业务管理存在的问题1 .贷前调查信息管理缺乏识别风险的第一步是申请信贷，民间借贷是“起点”O其任务是评估申请人在贷款中提供的信息的真实性和）隹确性，最重要的是确保消费者的身份。检查信用度并完成客户评估报告，确定信用度和信用比率，管理信用风险。S银行零售银行起步较晚，引入一般信贷。商业、税务、电信、司法、道路等不同部门之间的数据几乎不可能合并。S银行对信用风险重视不够，征信体系不完善，数据无法）隹确检测，“假客户数据无法得到充分验证。特别是以下几个方面：一是授权级别较低，基层审批权限没有得到有效落实。假设信用风险管理,实际审批流程进一步将审批权限限制在行业层面，如果需

8、要信贷支持，这需要很长时间。实际过程是下级部门的审批。销售点负责审核相关信息，然后提交给分支机构进行处理。分行批）隹后提交银行进行信用评估和处理。完成后，材料将返回到销售点，办公室将收到信息。报价如何运作。复杂的程序会导致审批时间延长、失去宝贵的商业机会以及缺乏可用的资金渠道。二是信贷审批权的增加，降低了信贷部门对子公司的支持力度。从理论上讲,总行职责分工有利于实现风险管理，但会导致审批有效性显着降低，对分行授信支持水平影响较大。因为信贷审批放缓导致失去商机的问题。受此影响，信用接受率持续下降。因此在下一步的工作过程当中，S银行应当重点关注的应该就是对于贷款之前的客户信息的审查，确保客户的信息

9、是准确无误的，这样才能够更好地对于不良的贷款进行良好的控制。2 .没有良好的审批管理程序S银行有自己的业务流程和要求，发放信贷和私人客户风险评估，一般有预贷款，银行信贷审批和贷后管理三个步骤进行，图2-1是一般情况下的贷款风险控制流程。图2-1S银行信贷业务控制流程如图2-1所示，S银行信贷审批流程相对复杂，必须加快外部信贷环境的建设，以实现贷款审批的自动化。3 .贷后管理手段落后银行对贷款的贷后管理过程包括银行人员对贷款偿还本息进行的信贷协定的缔结、贷后检查、贷后跟进、处理统计、还款管理，不良贷款管理和收款、贷后档案管理等多个方面。信息收集不能较好地利用当前比较完善的大数据技术来为贷款管理提

10、升优化。S银行信用风险管理不完善，一定比例的贷款是人工处理的。没有完善的预警系统，没有标）隹的数据分析，很多问题都是人工处理的，即使客户延迟付款，银行也没有采取必要的行动。此外，S银行的信用风险管理组织结构相对分散。授信总额一般由总行根据银行发展需要和财务业绩，考虑银行财务可持续性确定。然后，子公司必须确定该司法管辖区的信贷总额。这种风险管理模型存在两个问题。一是本层授信额度逐步增加，总部发展不平衡，资金扩张与信用风险相关。二是风险管理权力不够集中。各行业和机构都设立了类似的消费信贷部门和相应的监管部门。风险似乎处于同一水平。权力分散，风险管理能力难以结合，风险监控功能难以全面落实。（二）致S

11、银行信贷业务管理问题的原因1 .贷款调查机制有待完善乍一看，银行的信用评估方法与其他银行类似。它们基于定量数据分析和定性经验丰富的贷款经理的评估。但是，经过训练，是有可能得到的。得出的结论是，银行在实际业务中并未使用定量方法，而是大多依赖无法有效衡量贷款活动的定性方法。仅就定量分析方法而言，银行目前仅在传统的静态分析方面取得成功，因为它们没有相关的方法，实际上它们的主要放贷目标仅限于传统行业。根据这个前提，银行不会保持最新状态。，随着经济发展的变化而变化在人工智能的今天，银行并没有利用技术手段来有效地分析和管理信用风险。同时，由于银行授信管理水平不高，对公司相关人员的工作约束相对较高，由于风险

12、识别的特点和风险市场的多样性和多变性，需要识别和应对风险。及时高效。首先，做一个仔细的贷款前研究要详细和）隹确。在向您的客户提供贷款服务之前，请彻底检查您的客户。二是确认贷款审核。在专项贷款中，银行需要建立较为完善的组织和治理结构，三是加强贷后管理。S银行在发放贷款时，必须严格遵守相关规章制度，明确信贷员的多项职责。2 .缺乏良好的漏洞管理程序根据对外资信贷机构的研究，它们大多是条块结合的最佳矩阵式审批管理机构。总部和子公司管理其贷款的审批和监督。模型就像一根竖条，在不同部门之间建立关系，相互帮助，相互制约。从银行信贷管理的实际情况来看，他们的风险管理模式只是通过分行进行管理，然后传递到销售点

13、。与其他治理机制更为完善的银行相比，其内部治理也是一个结果。过于清晰，导致领导和接受的维度过长，以及上司和下属之间及时有效的沟通。同时，S银行各部门之间没有良好的联系，在审批过程中不可能建立协同关系。3 .缺乏贷后专业的机构和管理队伍现在，贷款管理成为高科技化的管理模式。它不仅基于知识、定量统计和现代管理，还基于系统工程等科学研究方法。所以对银行信贷业务管理员工的专业度要求很高，同时处理事情的思维要敏捷。目前，S银行中的人员与这一要求之间存在很大的距离，尤其是在风险评估和管理理论方面，人才需求稳步增加。中介机构体系的完善有很重要的影响，例如：独立会计、会计师事务所、评级机构和其他管理技术咨询和

14、信息公司，这些机构在风险管理方面有独特的优势。这些独立的风险和评级机构能够为金融机构提供更加可靠、及时的风险情报，进而有助于进行全面的分析，进行）隹确的风险管理。然而，中国在建设此类机构方面落后，并且没有这样的独立风险和评级机构。三、促进S银行信贷业务管理的建议（-）完善银行信贷的调查管理体系1 .建立银行信贷监管标）隹制度建设需要规范经营和有效监管。考虑到S银行目前的运作状况，应该积极改进，以适应S银行的区域性长期发展，并着手应用银行治理制度的通用规则和监管标）隹。及时的补充新业务、新战略、新理论，保障信息管理系统的及时性、可靠性和快速反映。为基层工作员工制定统一和符合标）隹的工作场所和工作

15、岗位的操作手册，并不断更新工作流程。S银行各支行必须结合最高层系统的指示和自身的发展情况运作，并制定与其自身发展相适应的适用规则和管理业务活动。改进银行业务的风险管理形式化、程序化，改变分散管理、定期检查的做法，变为积极参与管理进程，监测和核查业务活动是否符合规则，是否存在规定执行疏漏与形式主义的系统性问题，特别注意业务风险和薄弱环节，结合全面风险管理理论建立全面监督检查体系。结合对银行业的风险评估和审查制度，将发现的痛点、难点和风险隐患反馈意见给相关防控部门，加强问责制实效与银行人员的业绩管理结合，并贯彻彻全面监督检查。2 .建立完善责任人制度人员发展与提高和激发能力密不可分。S银行根据地区

16、宏观经济形势变化、地方政府经济政策调整和权力的实际变化，定期在全行各级召开座谈会。及时向全行员工介绍宏观经济形势和金融政策，增强一线员工的政策敏感性，显着提升全行整体业绩。必要时，银行应加强对员工的企业培训I,结合工作环境的需要,进行有针对性的培训I,不断提高银行员工的综合能力，以适应新的发展阶段的需要。让员工了解法律行为和案件保护，包括以案件解释、惩戒等方式，建立明确的奖惩机制。将业务目标与业务目标相结合，改变我们对风险管控的思考方式,忽略违规风险除了注重绩效控制外，还增加了业务风险在评估指标中的重要性,鼓励员工做法律工作。对员工造成的风险和违规行为要承担同等责任，对人造成的损失要严惩。建立责任人制度，将详细的业务风险信息分配给责任