【《中小商业银行中间业务发展存在问题及优化策略（论文）》8700字】.docx

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1、中小商业银行中间业务发展存在问题及完善对策研究目录1绪论11.1 研究目的11.2 研究意义11.3 文献综述11.3.1 国外研究现状1132国内研究现状21.4 研究方法22中小商业银行中间业务的现状分析22.1 中小商业银行中间业务发展环境分析22.2 中小商业银行中间业务发展现状分析33中小商业银行中间业务存在的问题53.1 中小商业银行组织体系不完善53.2 产品创新能力不足53.3 相关法律法规不健全63.4 市场营销策略存在不足63.5 缺乏中间业务专业人才64中小商业银行发展中间业务对策建议74.1 建立健全中小商业银行组织体系74.2 开发创新型业务产品74.3 完善相关法律

2、法规84.4 实施有效的市场营销策略84.5 加快中间业务复合型人才的培养8结语9参考文献91绪论1.1 研究目的无论是我国金融市场陆续对外资银行放开后，还是国内经济政策的变化，在一定程度上，对我国中小商业银行都增加了空前压力。根据当前的我国金融行业的发展规划，尤其是加快利率市场化的进程、加强监控银行资本充足率、深入发掘直接融资渠道等政策措施的实行，导致了中小银行传统业务的收益大幅下跌，因此，中小商业银行不得不努力发掘新的业务，探索新的利润增长点。一般而言，中间业务是指不造成表内资产或负债的业务，同时还属于非利息收入。现阶段，我国中间业务已经逐步行成为商业银行的主要业务之一。工商银行2023年

3、的年度财务报告显示，其收入为8826亿，其中中间业务收入为2883亿，其占比为32.6%。尽管中间业务已经成为我国商业银行盈利的重要来源，但是根据中小商业银行中间业务的市场占比以及中间业务总体发展情况来看，其发展存在诸多问题，尤其是业务范围、业务方式以及业务品种等方面。中小商业银行收入结构的合理化，不但可以进一步加强银行的风险抵抗力，同时还可以在一定程度上，提升银行的综合竞争力以及可持续发展力。随着中间业务在中小商业银行的广泛应用与深入运用，将有助于大大改变了中小商业银行的有限业务范围与传统盈利模式，使其整体盈利水平得到极大提升。因此，本文研究目的在于深入探讨我国中小商业银行以及国外商业银行的

4、中间业务现状，通过对比后发掘其深层次的现存问题，并提出有效的对应解决措施。因此，如何有效实现促进中间业务拓展，这已经成为中小商业银行未来发展的重点关注难题。1.2 研究意义本研究通过寻找中小商业银行中间业务中存在的缺陷和问题，这对中小商业银行发展有重要影响。同时，我国中小银行该业务的发展并不成熟，还在发展初期，这对提高人们对中间业务的理解与认识有着重要的理论意义。我国中小商业银行与国外银行、国内大型商业银行的中间业务收入存在着较大差距。本研究通过中间业务问题的分析与对策探讨，进一步推动中小商业银行改进中间业务经菅，同时，能够为中小银行中间业务的未来定位提供参考，有着现实意义。1.3 文献综述1

5、.3.1 国外研究现状对中间业务，国外的研究开始较早，不过国外多称之为表外业务或者非利息收入。ShoaibNisar等对银行收入多样化的利弊进行讨论，并提出中间业务可以为银行带来多样化收益。GUeyi6等则基于降低银行风险角度，探讨了非利息收入对加拿大银行的风险以及业绩等的影响，提出其有利于商业银行增加收益，降低风险。总的来说，对于商业银行中间业务的相关研究，国外文献多使用定量等分析方法，显得有理有据。13.2国内研究现状随着我国金融国际化进程的加快，我国商业银行的中间业务将面临前所未有的挑战。基于此，不少国内学者都纷纷集中对围绕中小商业银行中间业务问题以及策略进行研究。早年的文献多是运用定性

6、等分析方法，近年则多集中研究商业银行开展中间业务的问题及策略等方面，分别归纳如下：商业银行中间业务问题方面，例如学者袁志强提出目前我国商业银行的中间业务问题包括：信息网络设施相对落后、创新手段不足、科技化程度较低等。宋海林则认为基于金融监管趋严等因素，部分商业银行在其销售中出现不实宣传以及不当引导等问题，这对金融秩序造成不良影响。商业银行中间业务策略方面，例如学者王娜等提出商业银行要发展中间业务，一方面需加强银行间协作，尽量结成金融机构联盟，从而为客户提供更高质的服务；另一方面则要利用互联网技术，让现有的实体网点实现智能化升级。丁干则提出，我国中小银行应采取以下相应对策：加快该业务产品的开发创

7、新、建立健全有利于该业务发展的组织架构、完善相关的法律体系、加强中间业务人才培养等。1.4研究方法文献研究法：通过查阅期刊、文书档案、书籍、业务相关的理论成果以及整理中小商业银行中间业务问题的资料文献，对国内外相关中小商业银行中间业务进行论述，对国内中小商业银行中间业务政府政策进行分析。比较分析法：比较分析法在论文中广泛使用，通过理论比较、政策比较、案例比较等,找出可供论文借鉴应用之处，分析研究中小商业银行中间业务的变化趋势和规律。案例研究法：通过研究中小商银行的中间业务现状，具体分析存在的问题及改善的地方。同时选取国外典型的各种案例进行分析，总结经验，为进一步发展中小商业银行中间业务供参考。

8、2中小商业银行中间业务的现状分析2.1 中小商业银行中间业务发展环境分析(1)制度环境：首先，随着市场化利率得以确定与成熟发展，这对于习惯于受管制利率的中小商业银行来说，包含着挑战与机遇。一方面，和以前相比，中小商业银行拥有更自主的经营空间，因此，其经营臼主性必然得到提升，其资源配置也更加合理化。这不但有助于改善中小银行的资产结构，同时还有助于公平竞争环境的形成。另一方面，利率市场化的实施，改变了中小商业银行原有的利率机制，在一定程度上，导致其运营的不稳定。例如利率市场化的实施，将让银行风险赠大，给其管理带来不确定因素。如中小商业银行还是过度依赖于利差的话，那么其盈利将势必不断下降，这就要求商

9、业银行进行战略调整，例如扩展银行的中间业务。(2)市场环境：根据现有法律，中小商业银行虽然不能直接进行股票等投资业务，但是中小商业银行可以为股票或者债券的发行以及交易等提供所需服务。随着资本市场的扩展，虽然中小商业银行的中长期信贷业务被挤压，但是这为中小银行参与资本市场融资提供机会，并将为其提供了不少转账、咨询以及代理等中间业务的空间。经过多年来的发展，2023年，证券监管机构统计，股票投资人数超越167亿，其中超过99.8%为自然人。另外，有报告显示，我国股票获利的受调查者里面，专业机构投资者数量约占91%。这些占比代表着我国资本市场的规模正在不断扩大，投资者不断增加，为中小银行的业务开展准

10、备了较大市场。2.2 中小商业银行中间业务发展现状分析随着我国金融体制改革特别是利率市场化改革的不断深入以及外资银行的进入，我国商业银行中间业务间竞争不断加剧。近几年，该业务的品种日渐丰富，普遍涉及商人银行业务、中小企业金融服务、个人财富管理业务等。在本国中间业务是作为资产、负债业务的辅助业务所产生的，分散在各个不同的业务部门，这导致我国长久以来未形成一个关于划分该业务的标准。为此有关部门在二零零二年发布了关于落实商业银行中间业务管理暂行规定有关问题的通知，为商业银行发展中间业务提供了更加有力的法律保障。随着我国中小银行中间业务的品种逐渐丰富，从目前已有的中间业务可以看出以下特点：从中间业务的

11、品种上分析，多数以传统型业务为主，新兴的高层次业务品种很少，发展规模和速度上存在需要改善地方；银行卡业务、代理业务、咨询顾问业务、银行卡、信用证等中间业务发展比较快；辅助型的业务品种相对较多，创新型中间业务较少；由于重视程度不同，导致个别银行该业务的发展速度远远超出平均水平。从中间业务产品现状来看，中小商业银行的现有中间业务品种正在不断得到丰富。首先，中小商业银行现可提供的中间业务，大部分属于传统服务型的，例如手续费等业务占比较高，超过50%,而受托业务佣金则偏少，约18%左右。在2004年，中小商业银行能够提供的中间业务为420多种叫例如招商银行的财富账户服务、建设银行的工程咨询服务等。但是

12、，近几年欧美发达国家商业银行的中间业务产品数量多达上万种。可见，我国中小商业银行中间业务的品种和规模与发达国家商业银行还存在较大差距。其次，中小商业银行的中间业务多数都是辅助型的。在创新型中间业务里面，只有银行卡业务或者代理业务的发展速度是较快且较多的。根据新浪财经网数据，以上市的9家股份制商业银行的2019年收入为例,其银行卡手续费占总收入的55%以上,代理业务收入占总收入10%以上。最后，不同的中小商业银行，难免存在一定的中间业务的差别。一般来说，股份制银行的中间业务水平，比农商行或者城商行都要高。以重庆农村银行为例，根据新浪财经网公布的其2017年度财务报告，其中间业务收入占比约为9.6

13、%,而当年招行银行的中间业务收入占比约为29%,兴业银行的则为27.7%0从中间业务收入现状来看，首先，根据新浪财经网数据，对51家上市商业银行2019年的中间业务收入占总收入比例的情况进行对比分析，最高的是9家股份制商业银行约为23.7%,其次是国有6大银行约为16.4%,而26家城市商业银行约为9.9%,最低的是10间农村商业银行约为4.3%,可见下图2-1。由此可见，中小银行中间业务收入占比存在差距，这是由于其中间业务的市场营销策略不够有效，其收入提升受到限制。其次，随着中小银行不断加深对该业务的创新，并且大胆利用互联网等先迸技术，极大地提升其中间业务的服务水平，从而促进其中间业务收入的

14、快速增加。根据新浪财经网数据，不少中小商业银行在2019年的中间业务增速高于10%,例如宁波银行的增速为34.3%、中信银行的增速为25.3%、光大银行的增速为17.2%以及江苏银行的增速为15.3%等等。由此可见，中资料来源：根据新浪财经网数据整理最后，根据银行业协会统计，从2000年到2019年，国内银行非利息差收入的比重，从低于5%快速上升至目前22%左右，而欧美发达国家部分商业银行的非利息差收入占比通常可以到达40%以上。可见，我国中小商业银行有不少成长空间。具体可见下图2-2。图22国内商业银行非利息收入占比资料来源：根据和讯网站资料整理3中小商业银行中间业务存在的问题3.1 中小商

15、业银行组织体系不完善根据前文所述，不同的中小商业银行，难免存在一定的中间业务的差别，通常股份制商业银行的中间业务水平比农商行要高。可见，中小商业银行现行的组织体系存在不少问题。一方面，中小商业银行中，很少成立从事中间业务专业管理的相关机构，即使有其权责也不是那么分明，这导致其管理效率难以提升。因为，中间业务的跨度大且范围广，要保障中小商业银行中间业务的持续稳定发展，则必须健全中小商业银行的组织体系。另一方面，对于中小商业银行进行中间业务运营方面，至今没有十分统一的标准或者规定。这就导致在中间业务产品开发上，中小商业银行缺乏组织性和科学性，尤其在产品设计上，没有充分考虑到客户需求和银行情况。因此

16、，中小商业银行组织体系不完美，在一定程度上制约着其中间业务的快速发展。3.2 产品创新能力不足首先，目前中小商业银行中间业务相关产品和服务大部分属于传统服务型的，创新型产品偏少。尽管不断得到各类政策的支持与指导，但中小商业银行的中间业务发展由于专业人才、创新与研发能力等方面不足，依旧和国有银行有一段距离。其次，中小商业银行的传统中间业务的产品占比较高，例如手续费等业务占比较高，超过50%。这些产品都是根据银行已有的机构网点、技术网络、结算手段等优势开展的，因此比较容易制定出标准化中间业务产品。然而，如果中小商业银行需要创新交易类或者理财类等新型中间业务产品，一方面需要专业人才团队以及先进金融科技等配合，另一方面还需要客户需求细分化以及市场成熟化等支持，因此，中小商业银行的产