中国银行数字化转型趋势报告2023.docx

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1、0客户经营篇：金融普惠可持续发展+用户体验纵深科技赋能篇：数据资产+A1升级组织发展篇：敏捷转型+人才融合精准的需求识别精准的信贷投放精细的服务和管理价值的精益增长敏捷的组织策略，敏感的需求洞察敏敏捷的需求响应敏态化的工作机制中国银行业数字化转型关键词稳定持续的赋能支撑稳健审慎的经营稳定可控的风险水平与数据安全业务发展的可持续性.业、技、数、人融合与价值释放融,金融与产业的深入融合.开放平台的生态融合.组织内部的优势融合与资源互补01客户经营篇：金融普惠可持续发展十用户体验纵深口趋势1：金融普惠趋向精准持续，业务模式探索与技术补偿作用将明显放大口趋势2:消费信贷进入快速扩张期，业务获得性与合规

2、性要求将同步提高口趋势3:客户体验趋向深层需求满足，打造全域智能未来可期但仍将面临长期挑战趋势洞察趋势1：金融普惠趋向精准持续，业务模式探索与技术补偿作。啜黑E骂用将明显放大在数据确权与数据市场化配置标准明确后，普惠金融“三元悖论”的难题将会迎来改观，数据获取、流通和应用规则的完善将对信贷精准投放发挥重要价值，需要依靠丰富的生态体系建设，通过业务模式探索和技术补偿扩大客群规模，挖掘数据价值。业务模式方面，做好GBC协同赋能将突显价值，可与场景金融、产业金融建设并行考量形成对三端客群的进一步拓展与经营闭环；技术补偿方面，通过增加优质数据的引入、升级数据分析技术，探查更多领域的普惠客群需求。GBC

3、协同生态建设的主要合作模式数字经济的背景下，政府不仅仅是资源配置的重要主体，伴随数字政府的建设推进，更加会成为场景链接与数据资源的核心枢纽。通过G端场景，链接B端企业客户与C端个人客户，并与政府共同形成对公共数据资源的开发和利用，将成为银行业数字化升级的重要抓手。用户社保/公租金/融务蜃务京服务直连政府机构息/务旋育政务照务代收代徽融资用户G端F2G2C:连接G端触达个人客户，F2G2B连接G端触达企业客户F2G2G:连接G端触达上下级政府不同地方政府、不同政府部门F2B2C7F2B2E:连接B端触达个人客户和企业员工客户，F2B2B:连接H端的核心企业般B端达产业证上下游小徼企业.:连接B端

4、触达政府机构C端F2C2B:连接C端的企业主/个体户触达小微企业趋势洞察趋势2:消费信贷进入快速扩张期，业务获得性与合规性要求o将同步提高消费信贷投放力度加大，同时也将成为银行风险管理的重点领域以及监管重点，未来银行将会面对业务获得性与合规性要求同步提高的挑战O业务获得性方面，产业数字化的生态辐射作用对消费领域的渗透将进一步增强，消费信贷服务将更会快沿着产业链上下游延伸；业务合规性方面，目前所掌握的数据规模、数据质量尚不足以支撑对客户消费行为的深度探查，仍需要基于真实消费场景数据训练风控模型，尝试引入授信奖赏机制等来扩展数据规模，并考虑在事前控制中寻求数据训练和风控收益的最优解。消费信贷业务获

5、得性与合规性影响因素客户成长es(4ox)获客能力(acquisition)3务可40k，化运管技术M国泰(60%)(riskcontro130%风险管理it字化风控产品创新筋力(innovation)KK差异化K业务获得性影晌因索聘平台,跨领域的生态建设能力面向产业链不同环节消费者的服务模式消费金融场景挖掘拓展消费信贷产品结构优化业务合规性影响因素基于真实消费场景的风控模型训练消费者主动提供的数据规模扩展事前控制策略中数据训练量与风控收益的最优解线上化I数据化I生态化趋势洞察提升用户体验水平95人民满意手机银行关键要素矩阵系统性能留存率用户满意度主观指标用户行为洞察客观指标同向对标指标90安

6、全性非金融场景丰富度月度活跃用户体棘中心/部门产品部门联动机制资源管理与分配80视觉设计交互合理性服务版本-用户粘性75个性化设置在线客服信贷服务体脍一-架构合理性金Ift产品体M财富管理体验、用户体验管理体系建设产品迭代优化及体验提升刻MOTM划与设计渠道及用户运营策略70优化空间及紧迫性其次Hv65600%优化空间及S（迫性较高普惠产品丰富度8%重要性10%12%趋势3:客户体验趋向深层需求满足，打造全域智能未来可期但仍将面临长期挑战后疫情时代客户体验的感受周期明显拉长，通过全域智能突破渠道割裂现状，进行客户全生命周期深度经营已经形成行业共识。全域体验的智能感知能力对于客户的深度经营将发挥

7、越来越重要的作用，而“感知-响应-决策-迭代”的闭环经营依赖于完善的客户体验指标评价体系，使客户体验做到可监测可度量。在体系搭建过程中应基于统一客户旅程，围绕核心业务目标逐层拆解，建立持续跟踪、检视和对标分析的长效机制，通过监测分析优化客户体验、提升流程规范与业务合规程度，进而实现对消费者权益的保护。02科技赋能篇：数据资产+A1升级口趋势4:数据资产化进程加速，数据应用能力将成为企业架构设计的关键考量口趋势5:数字原生产品对系统敏捷性要求提高，云原生+Server1ess将加快落地应用口趋势6:创新与合规并重将是金融A1发展主线，金融大模型的能力需要在场景中进行验证口趋势7:人工智能进入生成

8、式阶段，知识战略与数据战略并重，成为银行下一阶段技术能力分化的核心趋势洞察企业进行数据资产管理的现实挑战数据应用能力关键影响因素管理共识挑战A数据资产管理与企业经营和业1务发展仍然存在割裂价值落地挑战数据资产质量有待提升，数据应用实现与技术开发尚未解耦，仍然限制数据资产价值发挥合规保障挑战数据安全风险加剧，安全合规要求日益复杂可持续发展挑战缺少完整的数据资产运营体系，以及有效的数据资产价值衡量手段IT架构负载高可用的系统资源，快速响应低延迟高并发的数据请求，加速数据流通速度业务模型原子化面向不同业务场景、流程环节的原子化数据模型，优化数据模型调用逻辑数据标准化企业级数据中台对架构资产的复用形成

9、数据模块化和标准化,降低模型迭代成本数据价值评估建立评估模型衡量数据应用实效，确保数据安全和合理使用趋势4:数据资产化进程加速，数据应用能力将成为企业架构S设计的关键考量当前银行业数据管理建设进度在各行业中总体比较靠前，部分领先银行数据治理工作已经取得了阶段性成效，但是目前数据的真正价值仍尚未充分释放，大部分数据仍然停留在资源层面，亟待挖掘数据可使用、可分析、可增值的部分，提升对数据的应用能力。数据资产管理涉及的不仅是单个业务部门的需求，因此需要以架构思维重新进行数据资产的规划与建设，满足数据的实际应用需求。基于对数据资产管理重视程度的显著提高，未来数据应用性将成为银行企业架构设计的关键动因和

10、建模中的核心考量因素。趋势洞察云原生第一阶段云原生第二阶段基础设施云化业务云化业务目标A效能目标统运维数字原生产品特征云原生+Server1ess应用价值快速响应灵活组装智能匹配云原生的优点 云原生微服务架构的有效补充 通过函数计算实现资源弹性化 提升业务流程响应速度 支持个性化产品组合策略计算与快速创新 按需付费，降低改造成本趋势5:数字原生产品对系统敏捷性要求提高，云原生+Server1ess将加快落地应用当前金融产品已经愈发趋近同质化，打造独创性和差异化产品的难度变得更高，具备敏感的需求洞察能力，并能够智能化生成数字原生产品的银行将会形成服务能力上的突出优势。数字原生产品所具备的快速响应

11、、灵活组装、智能匹配的特征与系统敏捷与开放程度高度相关，也决定着银行场景化和生态化的能力，基于云原生微服务架构，打造兼具弹性敏捷和成本可控的系统对于银行来说具有更高的应用价值，Server1ess技术在降本增效方面的优势将突出显现，从而将加速实现在部分业务中的应用。趋势洞察(1)端到端自主训练大规模数预训练基础大模型增量训练金融行业大模型下游任务能力抽取A1能力平台(2)开源+微调趋势6:创新引领、合规并重将是金融AI发展主线，金融大模。黑馔悬普型的能力需要在场景中进行验证人工智能在金融领域的角色从“支撑使能”进化到“价值赋能”，近年来政策导向上加大扶持鼓励创新、加快完善治理规范，在合规的框架

12、下进行创新尝试，有助于保障金融稳定和推动行业可持续发展，也将是未来人工智能应用于金融行业的主基调。大模型在深入金融行业的过程中，进入专业场景需要具备大量行业知识，即使是通用场景和环节，也需要与金融行业实际情况进行适配，因此基础大模型需要投射成垂直领域内下游模型，通过A1能力平台集中调度，形成具体解决场景下游任务的能力，才能真正成为生产力工具。(3)API+向库大规模数据集构建海量未标注的无结构数据、通用领域知识等构建基础数据集基础大模型预训练基于数据集的自监督预训练，使其具备基础能力行业大模型微调结合金融机构自身专有数据、知识的增量训练和微调-A1对齐AP1接入与向量化处理接入AP1调用基础大

13、模型能力，利用数据标注、向数据库等方式检索领域知识AI能力平台调度行业/场景的下游任务能力抽取，依托AI底座调用，形成适配性强的企业级应用场景智能应用面向金融场景输出服务能力，沉淀数据和客户反馈，持续提升模型精准度趋势洞察客户画像营销自动化数据分析反欺诈反洗钱授信策略贷后预警产品定价产品推春智能搜索智能标注场景建模业务质检智能运维服务监控协同办公技术能力建设越知识鸿沟智能化原子化能力文本理解文本生成多模态理解多模态生成场景理解时间序列预测相关技术应用TransformerR1HFDiffusion智能战略趋势7:人工智能进入生成式阶段，知识战略与数据战略并重，oi1S成为银行下一阶段技术能力分

14、化的核心银行作为知识密集型行业，引入生成式A1能力，一方面能够加速金融领域知识的生产和更新，使银行能够更快速地应对市场和客户需求的动态变化，丰富内外部应用场景的智能化水平；另一方面，将生成式A1具有的隐性知识和推理能力，与金融知识库显性知识进行的有效融合，传统金融知识体系的学习门槛、学习效率都将得到改善，相应地，客户的交互体验、员工的工作和学习模式也将迎来显著改变。在这个过程中，需要银行在数据战略基础上，同样考量知识战略的搭建与落地，从而能够以“知识”为抓手形成从数字化到智能化的跨越。03组织发展篇：敏捷转型+人才融合口趋势8:ESG将成转型评估新标准，需加快探索其对于业务赋能的长期价值口趋势9:敏捷型组织面临现实变化，塑造鲜明转型文化的重要性将日益突出口趋势10：人才建设面临虚实双重挑战，人才融合度将决定转型创新能力上限趋势8:ESG将成转型评估新标准，需加快探索其对于业务赋。鬻黑目骂能的长期价值未来ESG评级将成为衡量一家银行数字化转型成功与否以及综合发展水平的新标准，ESG也将加快从治理理念的层面落向“公众价值+业务价值”长期经营与实现的范畴。在构建ESG治理体系与信